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立足地方特色产业金融助推地方实体经济发展—

Pubdate:2020-05-12 10:22
        

  食品工业是龙海市工业经济的支柱产业,扩张迅速、后势充足,但同时也面对着国内外各种经济压力及行业竞争,其中小微企业融资难问题也在一定程度上制约着食品行业的发展壮大。特别是在当前经济下行期,银行信贷投放趋向审慎,小微企业融资难度加大。本文就此对银行开展小微企业融资问题,通过走访部门、深入企业展开分析研究,并提出相应对策。通过调研,笔者认为龙海市食品行业小微企业无法有效获取金融支持既有企业规范及提升能力欠缺的原因,也有银行支持小微企业动力不足的情况,要长效地解决小微企业融资及发展问题需要的有效引导、金融的有序介入及企业的规范提升,龙海市小食品行业发展中,政企合力促使银企对接,政银企三方协作,才能为小微企业打造更加良好的生产和营商。

  食品工业目前已是龙海市工业经济的第一大支柱产业,是该市扩张势头最猛、发展后劲最足的优势产业,虽然近年来,面对国内经济形势下行压力加大、原材料和劳动力成本上涨、国际贸易抬头、外销市场萎缩等困境,但福建省龙海市食品产业矢志创新、勇于突破,呈现出产销两旺的喜人态势。在日前举办的首届福建漳州食品交易会上,龙海参展的157家企业达成12.1亿的交易额,实现新年开门红。来自龙海市统计局数据表明,2018年龙海食品工业企业实现产值410多亿元,同比增长10.1%。龙海食品企业自身舍得投入,加大研发投入,积极争创品牌是应对逆境的重要的原因,政企合力也是食品行业壮大的不可分离的因素。

  龙海市委市高度重视食品产业发展,积极组织食品产业专场银企对接,组织银行为食品行业协会集体授信、推行专利质押贷款、小微企业贷款保险,牵头成立食品产业政策性融资基金,帮助民营企业解决融资难融资贵、及时化解融资信贷风险等关系企业发展的问题。

  中国农业发展银行积极响应政策,不断创新产品和机制,加大信贷投放,使小微企业融资难问题得到较大程度缓和。但仍有相当部分小微企业得不到发展所需资金,特别是在当前经济下行期,银行信贷投放趋向审慎,小微企业融资难度加大。

  第一,小食品企业准入门槛低,生产线可购,企业普遍规模小,经营水平不高,盈利能力和市场竞争能力弱,第一还款来源不稳定。

  第二,小食品行业市场竞争大、同类产品多、替代性强且销售成本高,经营风险相对较大。由于食品行业投机性质较高,一个产品系一个生产线,销售市场火爆时产品供不应求、短期暴利,例如丹福华夫饼,泡吧食品等。但产品市场一旦未打开,市场销受阻,则入不敷出,保本经营。

  第三,小食品企业资产少、信用低,缺乏借款增信条件。由于小微企业的信用观念相对淡薄,时有存在故意拖欠贷款、恶意逃废等现象,各家银行对其融资提高了对抵押的要求,但小食品企业一般轻资产经营,企业厂房以租赁为主,大部分现金投入于生产和新产品研发,可,抵押、质押的资产少,缺乏第二还款来源。另外,用于抵押的资产少,要寻找企业也较难,了银行对小食品企业的信贷投放力度。

  第四,小食品企业财务管理不规范,信息透明度差。由于小微企业经营行为短期化,财务制度不健全,如公司财产私有化、刻意避税等,不能反映企业的真实生产经营状况。而且信息披露不全面,存在较大的风险,增加银行信贷风险和风险识别成本,影响其信贷投放积极性。

  第一,小微企业金融服务专业化程度不高。小微企业金融服务专业化经营需要大量的成本,投入产出不高,很多银行没有单独的管理部门、业务团队、考核体系、业务系统、审批体系等。有的逐步在探索,但运行,逐步变异、甚至退出。银行融资关注的重点:第一还款来源(销售收入)及第二还款来源(,抵押、质押),小食品企业均无法。

  第二,为小微企业量身定制的金融产品不多。客观上由于在信息共享、信用体系、各类抵质押物交易市场、法律等方面支撑不够,银行推出针对性的融资产品较少,灵活性与创新性不足,无法满足小微企业快速发展的融资需求。

  第三,问责过严导致信贷投放积极性不高。银行贷款管理约束严厉,推行贷款“零风险”营销,并实行风险责任终生追责,导致信贷人员“慎贷、惧贷”。同时,正向激励不足,激励与约束不对称,信贷营销人员的积极性不高。

  根据上文所述原因造成了小食品行业融资困境,形成了产业融资两极化的局面,即大企业无需资金,小企业融资较难。针对以上原因,提出几点。

  第一,引导企业根据经营规模适当增置可抵资产,如个人房产等,为企业后续发展寻求融资提供稳定第二还款来源。

  第二,引进贷款保险保障机制。当前各保险公司也在进行小微企业贷款保险探索,部分公司已推出相应产品,该类保险产品虽将进一步提高企业融资成本,但却能极大程度降低贷款风险度,提高银行融资动力。

  第三,充分运用支持。目前各地相应出台小微企业贷款风险补偿、保险补助、税前核销、不良贷款单独考核以及存款资金存放等优惠措施,上述政策的充分使用将能有效减轻银行和小微企业的经营及融资压力。

  第一,找准方向,精准支持。金融扶持小微需要找准风险平衡点,选择对象可适当偏向已实现收支平衡但需寻求资金进行扩大经营的和改善生产的企业,适用在龙海市食品行业则可具体到已成功运营1-2个成熟产品,但新开发生产线有可能导致流动资金紧张的企业。该类型的企业贷款违约将会导致股东前期创业投入付诸东流,具备一定程度的融资违约成本,因此贷款违约风险相应较低,因此银行对该类型企业存在适当放宽第二还款保障要求的空间。

  第二,充分调查,适度支持。贷款调查应充分利用税务数据、海关数据、人行征询以及其他监管、信用综合信息数据,结合企业经营现状及发展预期进行企业资金需求缺口测算,合理确定融资规模,避免金融过度支持。

  第三,资金管控,降低风险。对借款企业流动资金进行协议监管能够有效减少资金挪用可能,降低贷款风险。同时,在便于银行深入把控企业经营现状的基础上还能够进一步强化银企联系,促进双方业务长期合作,和谐共生。

  构建银企交流平台,形成推动合力。相关部门要实施“店小二”式的服务模式,帮助和引导小微企业健康发展。

  一是建立全方位多功能的小微企业金融服务平台,吸纳行业协会、评估、、保险等机构参与,加强银银、银保、银企合作,为小微企业提供全方位金融服务。

  二是建立小微企业培育机制。从金融服务、财务顾问、政策咨询等方面入手,帮助小微企业建立现代企业制度、开展技术支持,提升规范发展能力。

  三是建立部门间协调联动和信息共享机制。比如及时出台小微企业发展相关指导性意见,通过专门渠道以及项目推介等多种途径向银企双方提供信息等。

  中小企业面临着上游产品成本的上升、劳动力成本刚性增加、环保费用增长等问题,这是银行和中小企业普遍面临的困境,需要相关部门加大扶持力度对接。

  正如央行行长易纲所提出的“服务小微需要‘几家抬’”龙海市小食品行业发展中,政企合力促使银企对接,政银企三方协作,才能为小微企业打造更加良好的生产和营商。(农发行龙海市支行 张钟文、康艳萍、曾华毅)

  农发行宿迁市分行在支持小微企业上持续发力,该行紧紧围绕农总行确定的“三聚焦”、“三优先”的小微企业支持重点,结合宿迁市各县区资源禀赋,加大支持小微企业,加强沟通合作,积极开展银担、银政、银保合作。截止10月末,小微企业贷款比年初净增5户,贷款余额净增700万元。

  农发行五莲县支行300万元支持民营小微企业发展,11月29日,农发行五莲县支行快速投放农业小企业短期贷款150万元用于支持地方民营小微企业五莲县盛紫生态农业有限公司购进母猪、资料等流动资金需求,解决企业燃眉之急。贷款投放后,带动周边农民200余户村民增收,有效缓解公司流动资金不足,满足生产经营正常周转需要,提高公司经营效益,促进小微企业发展,对助推县域生猪市场价格稳定起到一定作用。

  郓城县农发行开展小微企业金融服务活动,为贯彻落实国务院、人民银行关于金融支持小微企业发展的各项政策要求,推动改进辖内小微企业金融服务,积极支持大众创业、万众创新,促进经济提质增效升级,发挥政策性银行支农作用,中国农业发展银行郓城县支行于2019年11月开展以“推进小微金融服务创新创业”为主题的“小微企业金融服务推介活动”。活动期间,该行结合普及金融知识万里行活动,通过电子滚屏、LED屏幕、摆放宣传展板、发放宣等多种形式,开展宣传。

  立足地方特色产业,金融助推地方实体经济发展——以龙海市小微食品行业为例,食品工业是龙海市工业经济的支柱产业,扩张迅速、后势充足,但同时也面对着国内外各种经济压力及行业竞争,其中小微企业融资难问题也在一定程度上制约着食品行业的发展壮大。本文就此对商业银行开展小微企业融资问题,近期走访企业,展开分析研究,并提出相应对策。



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